Mutuo per aste giudiziarie

Come funziona, passo per passo

Sì, all'asta puoi comprare con un mutuo, ma il percorso è diverso da quello classico e va iniziato prima di fare l'offerta. Il motivo è tecnico: quando presenti l'offerta la casa non è ancora tua, quindi la banca non può iscrivere subito l'ipoteca a suo favore. Per questo esistono le convenzioni tra ABI e Tribunali: le banche aderenti deliberano il mutuo prima dell'asta e, se vinci, versano la somma direttamente alla procedura, con erogazione contestuale o condizionata al decreto di trasferimento. L'ipoteca della banca viene iscritta subito dopo il decreto.

In pratica: scegli l'immobile, chiedi alla banca una delibera basata su quell'asta e sul tuo reddito, partecipi con la delibera in tasca e, se ti aggiudichi la casa, la banca paga la sua parte di saldo nei termini. La cauzione, invece, è sempre a carico tuo: va versata con l'offerta, con soldi tuoi.

Un esempio concreto

Te la aggiudichi a 100.000 €. Con l'offerta hai versato la cauzione di 10.000 € (il 10%). Restano 90.000 € di saldo prezzo da pagare entro il termine dell'avviso, di norma non oltre 120 giorni. La banca ti ha deliberato un mutuo dell'80% del prezzo, cioè 80.000 €: li versa direttamente alla procedura. Tu copri i 10.000 € restanti, più imposte e spese. Se avessi iniziato la pratica solo dopo la vittoria, quei 120 giorni difficilmente sarebbero bastati per istruire un mutuo da zero.

Errori da evitare

• Muoverti dopo aver vinto: il termine del saldo non aspetta l'istruttoria della banca. La delibera va cercata prima dell'offerta.
• Contare sul mutuo per la cauzione: quella serve subito e resta fuori dal finanziamento.
• Rivolgerti a una filiale qualsiasi senza chiedere: verifica esplicitamente che la banca aderisca alle convenzioni per i mutui in asta.
• Sottovalutare il rischio: se il mutuo non arriva e non paghi il saldo, perdi il diritto all'acquisto e la cauzione (decadenza dall'aggiudicazione).